作为个人信贷的核心业务，各家银行房贷产品的门槛越降越低

■ 本报实习生 张竞怡　发自上海

房贷理财产品使借款人享受资金理财，可以相对地减轻按揭贷款的利息成本；借款人提前将按揭款转入银行，银行就不用担心借款人欠款，降低了银行的按揭风险；银行吸收了一笔存款，运用出去后，可以产生一定的收益

对大多数房贷消费者而言，都会多备几个月的还款额，甚至更多备用资金，以应付临时急用、收入中断等突发状况，即使资金充足也不敢贸然提前还贷。并且由于宏观政策调控，按揭利率已经两次加息，活期存款利率与按揭贷款利率的落差，使还款人对于放在活期账户中的还款资金的利用一愁莫展，陷入负担高额房贷利息支出和闲散资金只得到活期低利息收入的困境。“存抵贷”业务就解决了这一矛盾，帮助借款人减轻利息负担。

房贷理财着重减息

近日，深圳发展银行推出房贷理财新产品——“存抵贷”，该产品在市场上已被全面推广。据悉，“存抵贷”业务，是将活期存款与个人房屋贷款结合起来管理的一种理财服务。消费者只要在银行办理房贷业务，就可在同一银行网点免费申请开办存抵贷业务，改善自己的还款资金的利用情况。如果开通了该业务，还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到账户。

一位银行业内人士介绍，该项业务除了给借款人带来好处，对银行的房贷业务也是种促进。借款人享受资金理财，可以相对地减轻按揭贷款的利息成本；借款人提前将按揭款转入银行，银行就不用担心借款人欠款，降低了银行的按揭风险；银行吸收了一笔存款，运用出去后，可以产生一定的收益。

客户只需要将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元后银行便会按照55%的比例，视作提前还贷进行抵扣，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户的账上，未提取部分仍然按照活期利率来计算。减息部分根据还款账户中的余额，按天计算理财收益，也就是说客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息，享受一天的理财收益，且存款越多，抵扣的贷款比例越高，理财收益率就越高。

如果在深圳发展银行办理80万元的按揭贷款，然后又申请了“存抵贷”。如果该市民还款账户余额为10万，则相当于抵扣2.75万元(10-5)×55%=2.75的贷款本金，即节省了这2.75万元相应的贷款利息。如果接着存入10万元，也就是还款账户余额累计20万元，那么抵扣本金则为8.75万元(20-5)×55%=8.75，该部分利息也可节省。理财收益＝抵扣收益＋活期存款利息，而抵扣收益是由存款抵扣部分贷款产生的利差收益。

收益高达5.76%

存抵贷的收益率可高达5.76%。举例来说，如果客户在银行的贷款余额超过150万元，贷款利率为基准利率6.84%，理财账户上的活期存款一直保持在182万元以上，那么理财收益率就可以达到5.76%。贷款利率越高，理财收益率越高。但是银行理财师介绍，如此大的流动资金，中小企业主才能达到，一般家庭的贷款余额账户不会有那么多资金，即使有也只能维持非常短的时间。不过与活期存款的利率相比，这类理财产品的收益还是不错的。

由于具有活期账户的所有功能，客户可随时从账户中支取部分或全部存款用于投资。需要使用资金时，客户随时可提取存款，灵活调度。

其实，像深圳发展银行 “存抵贷”这类业务早已有之，中国银行、建设银行今年上半年推出了类似的房贷理财产品“房贷理财账户”、“存贷通”。

中国银行的“贷活两便”的个人房贷理财账户要求账户存款余额超过10万元时，才能将超出部分的资金按照一定比例提前还贷。以存款余额11万元为例，只能将超出部分1万元按55%的比例用于提前还贷。不过日前中国银行该业务门槛已经调低至5万元。

不景气导致竞争激烈

个人房贷业务一直以来是银行个人信贷的核心业务，是银行的兵家必争之地，谁也不愿放弃这一优质资产，宏观政策导致的萎缩，促使房贷产品激烈竞争。日前，上海银监局统计数据表明，截至９月末，上海中资银行的个人房贷余额出现负增长，月增量再度递减。至9月末，沪上中资银行的个人房贷余额为2481.20亿元，当月减少0.36亿元，比年初减少达63.14亿元。“十一”黄金周期间，各大楼展，买房者趋少，观望者居多。有业内人士指出，受宏观经济政策调控影响，房贷增量递减仍将延续。

为刺激买房需求，留住房贷客户，银行在房贷产品上动足脑筋，首付、还款方式、费用、资金门槛都是银行的做秀点。交通银行的“安居贷”推出加五减五，减免评估费用、公正费用、保险费用、信贷手续、办理时间，增加利率优惠、贷款期限、还款选择、融资方式、信用价值。有的银行更在服务上做足文章，工商银行近日推出上门推销房贷服务。