杨筱

随着WTO保护期结束临近，中国银行卡产业的标准之争越来越激烈。不久前，中国银联向有关部门谏言叫停双币卡，只发行单币种人民币卡和国际卡；消息一出，商业银行反对声不绝于耳。

记者了解到，尽管从国家金融信息安全角度考虑，央行认可银联的建议，但目前来自各商业银行的压力相当大。有央行内部人士直言：这件事非常复杂，不是简单的“停”与“不停”问题。据悉，目前监管层正在征求各方意见。

双币卡：不规范竞争？

据记者了解，短短几天内，央行和银监会迅速召集了包括各商业银行信用卡中心、中国银联和其他有关人士在内的内部会议，以征求各方面意见。

目前，双币卡在我国信用卡市场中占据了绝对主流地位，发行量已经达到2000万张，部分商业银行发行的双币卡占到其信用卡总量的90％以上。

银行卡专家、中国银联首席研究员林采宜告诉记者：由于我国尚未对外开放人民币业务，国际卡品牌推广只能限于外币卡，使双币卡成为我国银行卡市场的特有现象。从理论上讲，人民币银联卡、外币Visa卡或Mastercard卡应该是各自独立的银行卡。“但如今国际卡公司通过大力推行双币卡，不仅突破了政策限制，事实上还使其品牌推广提前介入了人民币卡，并先行确立了他们在刷卡市场上的主导地位。”

中国银联方面向记者提供的数字显示，由于采用了其BIN码（Bank Identification Number，银行识别码），加贴了其标识，跨国卡组织向国内发卡行收取高额费用。2005年，国内发行卡片在Visa网络上的交易量总计没有超过6亿美元，但从相关发卡行收取的费用超过2800万美元。可以对比的是，2005年国内发行卡片通过银联境外网络发生交易超过15亿美元，但银联就境外交易收取的费用不超过300万美元。

林表示，双币卡的盛行不符合中国银行卡产业参与各方的长期利益。银联“叫停”双币卡，实际上叫停的是国际卡公司的不规范竞争行为，及其潜在的市场垄断倾向。

商业银行：我很无奈

事实上，近年来各商业银行纷纷进入信用卡发行的“花样年华”，一些银行信用卡数目超过百万。如果停发双币卡，意味着原有的一张双币卡要被两张单币种卡替代，对商业银行来说，系统改造和客户资源维护的成本之大可以想象。

目前，一些商业银行已经开始两手准备。某双币卡发行大行负责人告诉记者，该行已经着手进行系统调试和客户资源维护，以应对双币卡可能发生的变故。“本来我们正在为发行银联标识的信用卡准备系统，现在加快了系统调试，以便在可能停发双币卡时能及时派上用场。”

积极应对的同时，更多商业银行人士表示了质疑。一位不愿透露姓名的信用卡行业人士表示：也许监管层应该更多倾听消费者的声音。“对于消费者来说，用一张卡肯定比用两张卡方便。而且，相对于Visa、万事达网点，银联的海外网点多集中于东南亚和中国香港地区，比较有限。因此，即使交易成本稍高，对于经常出国的客户来说，选择双币卡仍在情理之中。”

中国银联：我很受伤

据悉，银联为了让境内银联卡持卡人能够在境外享受与双币卡同等的用卡支付便利，曾与国际卡组织多次协商，希望它们的境外网络向境内银联卡持卡人开放。但后者以技术、业务、品牌等各种理由予以回绝。

但是，国内市场上双币卡咄咄逼人的攻势已经成为银联的心头之痛。国际国内网络开放合作的不对等使中国银联处于明显劣势：银联网络对双币卡的全面开放使其实现了“全球通用”功能，而银联标准卡要实现“全球通用”就必须一个国家一个国家地去开发受理市场，一个收单机构一个收单机构地去合作。

而在这场角逐中，Visa、万事达等跨国卡公司都很策略地一致保持沉默。负责万事达中国地区对外宣传工作的公关人士告诉记者，万事达方面不便就此发表评论。

专家认为，在这场纷争中本应处于同一阵营的中国银联和其股东——各商业银行目前已经处于相互对垒的尴尬境地。他们认为，双币卡如何处置，需要考虑到银行、银联和消费者各方利益，应该有一个或者几个独立的第三方研究机构提供研究报告，经过听证程序进行决策，而不应该施以行政手段。操之过急只会损害各方利益。

“一旦中国银联失去市场竞争力，受损的不仅仅是银联本身，将直接导致国内商业银行失去与国际卡组织谈判的筹码。”该人士强调。

双币卡及使用现状

双币卡是指同时具有人民币账户和外币账户的银行卡。这类卡的卡号多以4或5开头，卡正面右上方贴有“银联” 标识、右下方贴有VISA 或万事达标识。目前，双币卡国内人民币交易大约占95％左右，外币账户交易不超过5％。

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中国银联呼吁叫停双币种卡的消息，让不少人担心是否会影响居民用卡。本报记者就此采访了中国银联首席研究员林采宜。她给记者算了一笔账。

从2004年起，中国银联开始走向海外，目前已经同中国港澳、新加坡、美国、法国等20个国家和地区的当地组织建立了业务合作关系。持人民币银联卡在境外刷卡消费，可直接和多种外币进行人民币兑换，无须支付货币转换费，为持卡人节约了开支。

例如，2006年7月8日，杨先生和顾先生两家在香港各购物1万港元。杨先生使用某银行发行的双币种卡付款，顾先生使用有银联标识的人民币卡付款。以当日人民币对港元汇率（1：1.0279）计算，顾先生账户上显示被扣去10279元人民币。杨先生使用其他银行卡组织发行的双币种卡，该笔消费必须先兑换成美元，按照当日港元兑美元汇率（1：7.7686），杨先生消费1287.23美元，并加收1％的货币转换费12.87美元，再按美元兑人民币汇率7.9855转换为人民币，则杨先生需偿还10382元人民币。同样消费1万港币，杨先生比顾先生多支出了103元人民币。

作为银联人民币卡的补充，单币种国际卡能够实现全球通用。对于具有大量出国刷卡需求的人士来说，可以申请一张单币种国际卡，实现境外银联受理未开通地区的刷卡消费。