三大问题羁绊银保纵深发展 联合发文促成两会首度合作

银行保险高额手续费这一阻碍银保市场纵深发展的祸首已经被中国保监会、中国银监会这两大监管部门的一纸联合发文喊停。

3日，记者从保监会获悉，保监会和银监会联合下发了《关于规范银行代理保险业务的通知》，该通知从加强代理机构资格管理、加强代理业务内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七个方面对银行代理保险业务提出了监管要求。

三大问题羁绊银保纵深发展

银行保险一直被保险公司视为迅速开拓业务规模的“捷径”，尤其是新成立的公司。而高额的代理手续费则一直就是各家保险公司开启“银行代理渠道”大门的最直接的法宝。

4年前，银保产品的代理费尚不足1％，但现在，2．5％已经成为最低价码。为了争取到银保合作协议，有的寿险公司甚至把代理费悄然提高。一种说法是，有的代理费甚至达到了3％－4％。而近年加入银保战团的产险公司，其开出的价码更高。

对此，中国保监会有关负责人介绍说，尽管经过几年的快速发展，银行代理已经成为保险公司最为重要的销售渠道之一。特别是对于寿险公司，银行代理实现的保费收入已经占寿险公司总保费的三分之一。但是，也暴露出一些问题，主要表现在以下三个方面：一是手续费恶性竞争，费率水平超过保险公司可承受范围，银代业务利润微薄甚至无利可图；二是手续费支付方式不规范，存在账外暗中向银行代理机构、网点及其工作人员直接或间接支付各种费用的行为；三是部分网点仍然存在销售误导行为，如片面夸大投资性产品的投资收益水平，不如实告知保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素等。

一位保险公司人士对手续费方面的“潜规则”深有感触：“由于一个银行代理网点可以销售多家公司的产品，柜台人员的推荐对客户的选购非常重要，因此保险公司除给销售激励费外，往往用请吃饭、出国游、送消费卡等种种方式激励销售人员。”

联合发文促成两会首度合作

手续费的恶性竞争已经使银保市场到了不得不治的地步，再加上，当前金融综合经营趋势越来越明朗化，发展银行保险业务不仅是保险行业的发展要求，也是商业银行的发展要求。4月19日，保监会和银监会就银保合作问题进行了会谈，达成近期银保合作的重点就是要迅速采取有效措施规范银行保险业务发展，重点解决手续费支付方式不规范、销售误导等问题，严厉打击商业贿赂行为。

而于6月15日通过了银监会和保监会的联合会签，并于6月28日正式下发的该《通知》，这仅仅是两大金融监管部门联合监管的序幕。

据了解，《通知》共有七大项内容，其中对手续费管理的规范是其核心：明确了代理保险业务的银行的“兼业代理机构”身份，银行与保险公司之间是兼业代理关系。该《通知》还规定，商业银行应为此单独核算，并不得以保费收入抵扣手续费，手续费收入要全额入账，严禁账外核算和经营。商业银行及其工作人员不得在合作协议规定的手续费之外，索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益。

该《通知》自发文之日起执行，如果保险公司和商业银行已经签署的银保合作协议不符合《通知》有关要求的，应当在9月30日前进行修订或重新签署合作协议。

这是制度给市场留出来的过渡时间，但在此之间，估计银行保险会有一个较大回落。这中间需要对原有合作内容进行重大调整，调整的过程同时也是一次利益再分配的过程，因此调整可能会遇到很大阻碍，一些合作也可能会就此中止。（马璐瑶）