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截至２月底，我国居民储蓄存款余额突破１５万亿元，增长１８．３％，３月份又有大幅增长，达１６万亿元。储蓄增长如此之猛令人咋舌。是老百姓钱多得无处花，非要存在银行吗？不是！央行的调查显示，居民选择储蓄主要是为了积攒教育、养老、医疗等费用；是他们偏爱年息仅２．２５％、还要交缴利息税的银行储蓄吗？也不是！４月１日，２００６年二期４００亿元凭证式国债开始发行，不少银行门前又排起了长龙。老百姓图的是国债不用交税，三年期国债收益比同期税后银行储蓄多０．５５个百分点，１００元多得５角５分。为此一些大爷大妈不惜提前几个小时苦苦等待。这些，无不折射出老百姓不敢消费、想法儿让钱生钱的无奈与苦涩。
扩大内需，提高消费率，喊了多少年，就是见效不大，关键是配套政策措施跟不上或打乱仗。降低储蓄率，有关方面没少费心思，又是降息又是加税，可居民存款越增越邪乎，究其原因，主要还是着力点有问题。促进消费，最重要的是改善居民收入预期、减轻消费后顾之忧，这不仅需要完善社会保障体系，也需要财政货币政策相应配套。
这几年随着金融改革的推进，利率市场化的步伐也在加快。银行贷款利率浮动区间不断扩大，贷款利率上限已经放开，外币存贷款利率开始跟着国际市场走，几千万元以上的大额长期人民币存款利率也有商量，然而，广大老百姓持有最多的小额存款利率仍处于严格管制、低位凝固状态。存款利率长期低落，固然使银行得以低成本放高贷，扩大盈利空间，让部分企业减轻了利息负担，但却转移了部分居民财富。利率改革放宽贷款利率管制，商业银行可自行确定信贷资金价格，贷款冲动明显，不少资金投向了暴利的房地产业及固定资产领域，借钱给商业银行经营的广大存款人不仅没有跟着沾光，反而不分青红皂白一律要交缴利息税，更压缩了老百姓的生利空间。如此加剧了这样一种恶性循环：收入越低越不敢花钱，越要存钱。利率低，生利空间小，后顾之忧多，只得加大基数，拼命增加存款，储蓄余额焉能不高？居民消费怎么热得起来？
利率市场化改革有个基本步骤，“先外币、后本币，先贷款、后存款，存款先大额长期、后小额短期”，我们虽可说长道短，却也懂得不可操之过急，只能殷切地期盼，快些再快些，让利率真正反映资金价格，让老百姓多些选择。
利息税恢复征收７年，每年约给财政增加收入二三百亿元，但从实践看，其挤压消费的效应远大于转化储蓄的作用。扩大消费需求，增强消费对经济的拉动作用，是今年经济工作的一项重点。减轻消费后顾之忧，完善社会保障体系，财政和货币政策都应有所作为，该改革的继续推进，该调整的尽快研究，这对于改善居民预期、公平调节收入，或许是一种积极和现实的选择。
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