●偏远农村存在金融服务死角

　　●组建社区基金发展合作金融

　　●方便农民贷款增加公共积累

　　●政府应着力扶持扩大覆盖面

　　我国农村金融改革的难点在偏远落后地区。在这些地区，金融环境比较差，商业性金融企业难以生存，致使部分金融机构撤离，并形成了金融服务空白。银监会统计数据显示，截至2006年末，全国尚有3302个镇(乡)未设任何银行业机构营业网点，占全国乡镇总数的9.52%。这不仅制约了偏远落后地区的经济发展，影响了农民的日常生活，更不能适应新农村建设的需要，需要引起重视并尽快予以解决。近年来，云南省扶贫、畜牧等部门与慈善机构合作，在剑川、禄劝等国家级贫困县进行农村社区发展基金试点，改善了当地的农村金融服务。实践证明，这是弥补农村金融空白的好办法。

　　农村社区发展基金核心是加强农民的能力建设，基础是农民的广泛参与，由社员大会讨论制定的农村社区发展基金管理办法、运行机制、积累分配、监督制度、利率、周期和额度等，无需抵押，是一种真正意义的合作金融。

　　首先，有了农村社区发展基金，农民不出村就能得到贷款，很方便，也降低了贷款成本。农村社区发展基金账目公开，利率是在征求大家意见后确定的，比较合理，还款压力不大，满足了农户部分生产和生活方面的资金需求，维持了农户的简单再生产。

　　其次，农村社区发展基金不以盈利为目的，其利息和滞纳金形成社区公共积累，不仅扩大了农村社区发展基金的放款规模，还可以支持社区做一些公益事业，比如修路、救济困难家庭、帮助社员办理红白喜事、每月给老人发放生活费等。随着积累的增加，农村社区发展基金在社区公共事务中发挥着越来越大的作用。

　　三是农村社区发展基金为贫困户提供了发展机会，缩小了贫富差距，维护了村寨稳定。

　　四是农村社区发展基金提升了农民自我发展、自我管理的能力。

　　五是农民参加农村社区发展基金得到了锻炼，增强了自信和干劲。

　　在偏远落后地区农村社区发展基金取得了一定成效，发展潜力巨大，但也存在一些不足，需要在实践中不断完善。建议采取措施进行推动。

　　第一，在金融服务空白的乡镇农村社区发展基金可对内吸收存款。这样做不仅可以满足农户资金安全的需求，还可以将农户闲散、小额的资金汇集起来形成更大的资金，满足更多农户的贷款需求。从金融安全的角度看，只要农村社区发展基金不对外设柜台，只在社员内部相互融资，不会引发金融危机。农村社区发展基金在社员内部吸收存款的利率可参考人民币存款基准利率，由社员讨论决定。

　　第二，政府推动发展农村社区发展基金并扩大其覆盖面。弥补农村金融服务空白要从当地实际出发，不能千篇一律。像农村社区发展基金这种有利于农民的好事，不能完全依靠实力有限的社会慈善机构来推动，否则发展将十分缓慢。建议政府推动农村社区发展基金发展，在偏远落后地区，尤其是在金融服务空白的乡镇，农村社区发展基金的原始本金可通过货币发行的方式(或财政扶贫注资形式)，主要由政府扶贫部门向农村无偿提供，同时吸收社会各界力量广泛参与。这样做也可以让偏远落后地区的农民感受党和政府的关怀。

　　(作者为国务院发展研究中心金融研究所副研究员)