张炜

中国银监会最新披露的数据显示，困扰我国小企业发展的融资难问题有所缓解。今年上半年，我国主要银行业金融机构小企业贷款余额２．６４万亿元，比年初增加１４１２亿元；授信小企业数量为７７．８６万户，比年初增加１．５９万户。据称，北京地区小企业贷款的满足率由２００４年末的６６．９７％提升至２００５年末的７３．７９％，小企业贷款需求基本得到满足。

小企业贷款需求基本得到满足？恐怕只是个别地区如此。相对于小企业庞大的数量群，现已得到贷款支持的只是一小部分。或者说，小企业中的“小巨人”得到了一定支持，更多处在创业初期和实力单薄的小企业还在“嗷嗷待哺”。近日，工商银行张江支行拟发放沪上首笔专利质押融资，受到高科技小企业的广泛关注。专利可用于质押贷款申请的质押，无疑是小企业贷款难题的一大突破。据称，上海张江高科技园区的自主创新企业大约有３００多家，累计专利申请数有３１２２件，其中发明专利１７９０件，已获专利授权数６５９件，这些企业由于缺乏房产抵押往往无法得到银行的贷款。但工行张江支行负责人承认，专利质押贷款的推广具有一定的难度：一是征信体系有待进一步健全，二是专利转让交易平台有待完善。

对中行、建行、工行等银行来说，股改上市的变化促使其更多考虑股东利益。小企业贷款发放的前提是风险控制，专利质押贷款推广难，本质上还是风险控制的缘故。中国银行副行长王永利近日在沪表示，小企业融资存在很多问题：一是小企业本身的治理结构并不健全，二是很多小企业的财务制度不能达到银行贷款通则的要求。而且，小企业贷款单笔量很小，银行的固定成本差不多，单笔量小后维护成本太高。

相关统计表明，目前小企业贷款仅占我国主要银行业金融机构各项贷款余额的１４．７％，与小企业贷款的实际需求还有相当大的距离，与小企业对国民经济的贡献度也形成了较大反差。中国银监会统计部主任刘成相近日呼吁，银行一定要打破“三个迷信”：即在小企业贷款审核上要改变过度依赖合格的财务报表，过度依赖足额抵押担保，过度依赖标准的信用评级的状况。可就小企业的真实感受而言，没有足额抵押担保可能获得银行贷款吗？缺少合格的财务报表还能让银行放心吗？

近年，小企业贷款中也出现了信用贷款，即符合条件的可申请免担保贷款。但在实践中，能获此待遇的小企业不多。有银行反映，在提出贷款申请的小企业中，不能落实有效担保和抵押被拒绝的占近一半。另据了解，渣打银行已在上海和深圳推广“无抵押小额贷款”解决方案，可有效解决中小企业缺少抵押物或担保的难题。但该信用贷款的平均月利率１．５％，年息１８％，比一般小企业抵押贷款的利率高很多，已与信用卡的透支利率几乎一致，只是与中小企业民间融资利率相比还不是太高。

要使小企业贷款得到基本满足，离不开银行和政府的更多努力。一方面，银行须改变“傍大款”思维，降低小企业金融服务的门槛。从目前情况看，由于调整信贷结构的需要，各银行普遍对小企业金融服务转变了观念。截至今年８月底，工商银行境内分行本外币各项贷款余额合计３４１７２．５１亿元，小企业贷款余额达１２４９．９１亿元，占比约为３．６％。在比年初增加的２２８０．５７亿元贷款中，小企业贷款新增４１５．７７亿元，占比高达约１８．２％。

另一方面，小企业贷款离不开政府的推动。从目前上海的做法看，区级政府都在小企业贷款担保方面有较大投入。例如，上海徐汇区小企业贷款担保规模已居全市第一，其加大对高科技企业的支持力度，在现有担保代偿金中安排了２０００万元“科技企业担保风险补偿金”。今年以来，针对民营科技企业创业初期融资难又缺乏资产抵押的情况，徐汇区有５０％以上贷款担保用于支持高科技小企业。另外，财政部、国家发改委已下发通知，今年中小企业发展专项资金新增改善中小企业发展环境类项目，由国家政策资助商业性担保机构。申报条件要求担保机构２００５年为中小企业提供贷款担保业务额占比８０％以上，最高资助额将达２００万元。

此外，小企业贷款还有待特殊政策扶持。目前各银行在发展小企业贷款业务的同时非常强调贷款质量。可实际上，刻意强调不良贷款率，必然无助于贷款门槛的降低。在上海投放小企业贷款较多的上海银行，对下属风险控制能力较强的小企业贷款专业支行在实行分账管理的同时，允许支行就中小企业存在一定比例的不良贷款。可见，适度的、可控制的不良贷款率的存在，更有助于小企业贷款业务的发展，且不会像当年国企贷款那样让银行背上沉重包袱。