解决中小企业融资难 央行想试试动产抵押
录入日期：2005年11月14日
出处：经济观察报
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北京报道
你是一家小企业的老板，现在你急需一笔资金周转，不过你没有房产做抵押，银行也不会给你授信，你所在的地区也没有一个发达的民间融资渠道，这时候你是不是会彻底放弃，看着到手的订单落在别人手里？
让我们来给你想想办法吧。比如说，你可以拿自己的应收账款做抵押，向银行贷款。现在这或许还不是一件容易的事。因为应收账款做抵押，目前还没有法律上的规定，即使是正在审议中的《物权法》，对此也没有明确。
问题是，如果所有的企业都可以这么做，会产生一种什么样的变化？国家发改委的一位人士在听到这个主意时，称之为“革命性的变革”，在他看来，这将彻底打开中小企业贷款难的死结。
争取让这样的内容进入正在审议的《物权法》，这正是刘萍和她主持的一个课题组努力的方向。刘萍是央行研究局法律处的处长，作为主持人之一，她刚刚完成了一份与此相关的报告，这份名为《中国信贷人权利的法律保护》报告建议，在《物权法》中全面扩大可担保动产的范围，允许所有自然人及企业设立动产担保物权。作为备选方案之一，报告建议，允许企业以存货和应收账款作为担保物。
10万亿应收账款的力量
央行研究局最近对金融机构的调查结果表明，中国大约一半的中小企业资产是以应收账款和存货形式存在的。由于现行法律限制，存货、应收账款和农业资产等动产不能用于担保，导致15.9万亿人民币资金闲置。
如果按照50%的贷款折扣率计算，这些动产可以担保生成约6万亿元的贷款。这相当于目前我国两年贷款的新增规模。央行研究局刘萍处长认为，多年来，中国商业银行之所以不愿贷款给中小企业，就是担心这些小企业的风险过高，即使贷款利率上限已经放开，仍不能充分涵盖风险溢价。
如果中小企业可以充分利用手中的资产，为银行提供可信赖的担保物，当贷款人违约时，银行可以高效、低成本地收讨债权，银行的风险将可以大大降低。
刘萍说，在多数发达国家，动产是主要的企业融资来源。美国动产融资占中小企业融资的70%。刘萍和世界银行、国家发改委以及一些国内法律专家组成的考察组刚刚结束了对美国10多天的考察。
说服反对声音
10月22日，《物权法》提交全国人大四审。在之前公布的三审稿中，只规定企业、个体工商户、农村承包经营户的机器设备、原材料、产成品等动产可以抵押。不过，在随后征求意见过程中，确实有人认为，应明确其他动产是否可以设定抵押。
在公布的《物权法》草案中还规定，公路和电网的收费权可以出质。但这无助于有效解决中小企业贷款难的问题。“高速公路和电网背后都是大型国有企业，但大企业资金根本不存在问题，最后还是将真正缺钱的中小企业排斥在外。”刘萍说。
实际上，中国支持信贷市场的法律薄弱，也引起了世界银行的关注。世行发布的《2005年全球企业经营环境报告》中，在衡量担保交易法律对信贷获取的有利程度的8个指标中，中国得分为0。
（经济观察报 记者 马宜）
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