北京邮储在新平试点的无抵押小额贷款，流程比较简单，对贷款人的要求也不算高，农户联保需要提交的资料，仅仅是户口本和身份证。在邮储内部，开办无抵押小额贷款被视为是“北京邮政服务三农”的一大举措。

　　京郊平谷。千里马环岛东南侧的北京邮储平谷区新平支局业务大厅内，七八个人或坐或站，簇拥在一张长形的宣传台前，从人群的隙缝中，小额贷款咨询的提示牌已经变得若有若无。这是记者8月21日在北京邮政储蓄第一个小额贷款营业部看到的场景。

　　“目前我们的小额贷款还没有进入实际的规模化发放，只是挂牌当天(8月18日)放了一笔。现在主要还是广为宣传的阶段。”平谷区邮政局负责此项工作的肖主任说。同时他表示，市场需求很旺，内部准备工作也已经到位。

　　低门槛抢进农村市场

　　据介绍，邮储小额贷款对象包含商户和农户，分担保(仅限商户)和联保两种方式。办理担保贷款的流程是：寻找担保人、柜台或电话申请、填写申请表、提交资料、调查、审批、签订借款合同、发放贷款；办理联保贷款，则需要先组建联保小组。

　　申请条件低是北京邮储开办小额贷款的一大特点。新平小额贷款营业部工作人员介绍，农户贷款的申请条件是：年龄20-60岁，具有当地户口或在当地居住满一年，从事与农村经济发展有关的生产经营活动。商户贷款则还需要有效的营业执照。

　　据悉，试点阶段，上述业务有较为严格的地域限制，除商户担保贷款放宽到平谷全区外，其余均需在新平行政区划内。

　　相对于其他商业银行贷款，邮储银行小额贷款这种低门槛模式，具有很强的吸引力。在咨询现场，做渔具生意的个体户张某就对记者表示，由于生意上的资金需求，以往他常向当地金融机构借贷，每次都不是很顺利，光办抵押手续，时间长花费也高。

　　“看到邮储宣传的这些贷款条件，我对自己申请到贷款很有信心。”张某说。

　　联保方式解决抵押难题

　　一直以来，担保缺失是构成小额贷款难的瓶颈。北京邮储开办小额贷款试点，立足于联保，就是要化解小企业主和农户因缺乏担保而带来的融资困难。

　　联保，即是由3-5户组成联保小组，在联保有效期间，每个联保小组成员可循环申请贷款，不再需要其他的担保。小组成员之间互相承担担保责任。

　　银监会在8月初出台的关于大力发展农村小额贷款业务的指导意见(银监发〔2007〕67号)中指出，农户小额信用贷款和农户联保贷“在缓解‘三农’贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用”，北京邮储此时推出农户联保小额贷款，无疑是履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可持续发展能力的有效选择。

　　  由于新平小额贷款营业部的农户联保贷款尚未实际发放，记者无法获知联保协议书的具体条款，联保与法律意义上的担保有何区别，不敢妄加揣测。但肖明确表示，邮储方面已经征询过律师意见，联保成员之间相互承担连带还款责任没有任何法律问题。