面对央行接连加息，市民左右为难，各银行纷纷推出房贷理财新品。

“随借随还”、“存抵贷”、“住房再按揭”……最近一段时间以来，各大银行推出的房贷新品不断。事实上，今年4月28日和8月19日，央行在间隔较短的时间内两次上调商业银行贷款利率，5年期以上贷款基准利率从6.12％调高至6.84％的消息，让精打细算的市民犯难：一方面想提前还贷，省掉日益累计的利息，另一方面又想手头留有余钱，以备不时之需。

各家银行似乎看出了市民的心思，以“省息”、“贷款融资”为卖点，纷纷推出理财型房贷新品，主要分为两类：第一类是能为个人节省利息、费用等实际支出的产品，另一类是能为个人融资提供便利的产品。

“省息”房贷：循环日供缩短周期

据了解，以“省利息”为目标的第一类理财型房贷新品，主要以招行刚刚推出“随借随还”和深发展推出的“存抵贷”、“双周供”为代表。

据悉，招行此次推出的“随借”最高额度可达300万元，单笔贷款期限为最短1个月，最长可达5年，并可循环多次使用，每次还款金额不少于1000元。

客户只要通过网上电话和电话银行等电子渠道，就可自助办理贷款或还款。比如买了50万元的房子，贷款40万元，还掉10万元后，急需用钱，就可以把还给银行的这10万元再拿出来使用。客户可以自主设定贷款期限，借多少钱计多少天利息。

招行广州分行行长助理吴柏涛说，市民可设定将部分年度奖金固定用于还款，或季末财务结算多还一次月供。值得注意的是，如果没有任何活期存款，还贷人从月供转成日供，利息的节省幅度将非常可观。

另外，利用手头不固定的闲置资金抵扣房贷本金，也可以起到节省利息的作用。

以深发展“存抵贷”业务为例，该产品将房贷客户的活期存款与房贷结合起来进行管理，房贷客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元，银行便会按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户账上。当客户需要资金周转时，又可以随时取用。如某客户采用“存抵贷”服务，其房贷还款账户上有100万元存款，除当日获得活期存款利息约20元（活期存款利率0.72％）外，还可获得“存抵贷”理财收益95.87元（贷款利率5.814％），以此来抵扣当天房贷利息用。

“融资”房贷：自有房产按揭贷款30年

能为个人融资提供便利的产品，则以农行推出的“置换式”个人住房贷款、中行推出的“住房再按揭”为代表。

广东省农行最近推出的这种新品种，自有产权的房产也可以办理最长30年的按揭贷款。其主要针对全额付款购买商品住房、取得房屋所有权证不超过两年的自然人客户，因需清偿购房所负债务而发放的贷款。

据农行广东省分行有关人士介绍，办理这项贷款业务仅限于以全额付款购买一、二手住房，两年内取得房屋所有权证、国有土地使用权证的自然人。如果申请人购买的是一手房，则贷款总量以办房产证时的原始契税票据为准，如果是二手房的，则参考交易价和评估价，取两者的最低价为准。一般情况下，最高的贷款成数是七成，最长贷款年限为30年。

据了解，申请“置换式”个人住房贷款的客户，可以享受利率下浮15％的优惠，无评估费和保险费。该业务最高可以贷款七成。

■专家建议

勿轻信宣传字眼

民生银行广州分行房贷部门张清光指出，目前理财性房贷产品有两大特征——省息和融资。市民在选择时应根据自身的经济情况和还款意愿进行购买。如自己希望通过加快偿还本金速度，从而节省还款利息的，可以选择“省息”房贷；而希望在不增加还贷时间的情况下，使得自己的流动资金更多，则可以选择房贷融资产品。总体而言，应该选择最适合自己的产品，而不能盲目地被“节省利息”、“缩短还款周期”等字眼所吸引。

另一方面，随着转按揭的热潮一浪高过一浪，业内人士提醒市民，办理转按揭不宜跟风。因为每种房贷产品均有一定的目标群，各种房贷还款方式所产生的利息支出，都是按照客户占用银行资金的时间计算出来的，银行不会因为还款方式的不同而“吃亏”。